Taux crédit hypothécaire: fixe ou variable?
Lorsque vous contractez un crédit hypothécaire, vous avez le choix entre 2 formules de crédit: à taux fixe ou à taux variable. Dans votre cas, quel est le taux le plus intéressant? Quelques mots d’explication.
1. Taux crédit hypothécaire fixe
- Qu’est-ce que cela signifie?
Si vous optez pour une formule à taux fixe, votre taux sera fixé au début de votre crédit hypothécaire. Ce qu’il faut retenir, c’est qu’il ne changera plus par la suite, quelle que soit l’évolution des taux.
- Quand opter pour un taux fixe?
Si le taux est bas au moment où vous contractez votre crédit, le taux fixe peut être avantageux, surtout si vous pensez qu’il risque de monter. Dans ce cas, vous continuerez à bénéficier de votre taux en dépit de la hausse générale.
- Avantages d’un taux fixe
Chaque mois, votre taux reste le même. Il restera inchangé jusqu’à la fin de votre crédit, que la durée soit de 15, 20 ou 25 ans. Vous éviterez ainsi les mauvaises surprises. Un taux fixe facilite également la planification de vos autres dépenses. Vous jouez donc la carte de la sécurité.
- Inconvénients d’un taux fixe
Si, contrairement à vos attentes, le taux du marché baisse, vous ne pourrez pas en profiter.
2. Taux crédit hypothécaire variable
- Qu’est-ce que cela signifie?
Un taux variable est un taux qui est régulièrement revu, selon une fréquence prédéterminée. Cela peut jouer en votre faveur en cas de baisse des taux, mais aussi en votre défaveur en cas de hausse. Le moment exact de la révision du taux est défini dans la formule tarifaire. La périodicité peut par exemple être d’un an ou de cinq ans.
En cas de taux variable, le taux de votre crédit logement est régulièrement revu, selon une fréquence prédéterminée. Cette révision est prévue par la loi. Dans l’intervalle, votre taux d'intérêt reste inchangé.
Chez CBC vous avez le choix entre une période de révision du taux de 1, 3 ou 5 ans. Au moment de la révision du taux d'intérêt, vous pouvez choisir librement et sans frais de raccourcir, maintenir ou prolonger la durée de votre crédit logement. C'est votre option durée variable:
- Vous souhaitez conserver la même mensualité, mais votre taux d'intérêt a augmenté? Vous choisirez alors de prolonger la durée de votre crédit.
- Vous voulez garder la même mensualité et votre taux d'intérêt a diminué? Vous choisirez alors de raccourcir la durée de votre crédit.
- Vous voulez rembourser moins chaque mois? Vous choisirez alors de prolonger la durée de votre crédit.
- Vous voulez maintenir la durée de votre prêt? Votre mensualité augmentera alors en cas de hausse des taux d'intérêt et diminuera s’ils ont baissé.
Toutefois, la durée initiale de votre crédit logement ne peut jamais être raccourcie ou prolongée de plus d'un cinquième. Pour des raisons fiscales, la durée totale du crédit ne peut être inférieure à 10 ans.
L'option durée variable vous permet donc non seulement de réagir à l'évolution du taux d'intérêt, mais aussi de mieux adapter les charges de crédit à votre situation personnelle. En outre, vous pouvez facilement simuler et effectuer vous-même ces adaptations dans CBC Touch ou CBC Mobile.
Le choix d'un crédit logement avec une formule de taux d'intérêt variable est donc judicieux non seulement au moment où les taux d'intérêt du marché sont élevés, mais aussi si vous souhaitez disposer d'une certaine souplesse à l'avenir pour anticiper les changements dans votre situation personnelle.
- Quand opter pour un taux variable?
Vous choisirez plutôt une formule variable si vous tablez sur une baisse du taux du marché. Vous pourrez ainsi bénéficier d’un taux inférieur à la prochaine échéance intermédiaire.
- Avantages d’un taux variable
Un taux variable peut monter ou baisser jusqu’à une certaine limite
Ce qu’on appelle le ‘cap’ détermine la fluctuation maximale par rapport à la règle générale. Il est défini par la loi qu’un taux variable peut au maximum doubler.
- Augmenter ou diminuer la durée?
Chez CBC, lors d’une révision du taux, vous pouvez modifier la durée de votre crédit logement sans frais.
- Inconvénients d’un taux variable
Si les taux du marché montent, vos mensualités augmenteront après la révision de taux dans la plupart des cas.
3. Comment savoir quelle est la meilleure formule?
Si vous optez pour une formule variable, tenez toujours compte de la charge d’intérêt future en cas de hausse du taux. Êtes-vous prêt à supporter une charge mensuelle plus élevée, et serait-elle tenable financièrement? Si vous préférez la sécurité absolue, la formule à taux fixe est sans doute plus appropriée. Il est également possible de combiner une partie à taux fixe et une partie à taux variable.
Vous pouvez rencontrer un expert Logement pour discuter de vos projets, à votre meilleure convenance.
