Combien d'intérêts vais-je devoir payer?
Un crédit peut faire l'objet d'un taux d'intérêt fixe ou variable. Dans le premier cas, le taux reste constant, indépendamment des fluctuations du marché financier. Un taux variable, en revanche, suit l'évolution du marché. Si la Banque centrale européenne abaisse son taux directeur, le taux du crédit diminue donc également. Un taux fixe vous offre plus de sécurité et vous permet d'éviter les mauvaises surprises. Un taux variable peut jouer aussi bien en votre faveur qu'en votre défaveur. Il se peut en effet qu'il baisse subitement, mais il peut aussi monter. Discutez-en avec votre conseiller CBC, il se fera un plaisir de vous aider à prendre votre décision.
Qu'est-ce qu'une révision de taux?
Les révisions de taux ne concernent que les taux variables, par exemple après 3 ou 5 ans. Un nouveau taux est alors défini sur la base des conditions du marché. Ce qui est intéressant, c'est que vous pouvez éventuellement opter pour le remboursement anticipé (total ou partiel) du capital restant dû, en payant une indemnité de remploi moins élevée que si vous le faisiez à n'importe quel autre moment ou si vous aviez choisi un taux fixe.
Petite précision: qu'est-ce qu'une indemnité de remploi?
Une indemnité de remploi est due en cas de remboursement anticipé d'un crédit ou d'un financement. Ce remboursement est assimilé à une résiliation anticipée du contrat. L'indemnité peut donc être considérée comme une sorte d'amende. L'indemnité de remploi ne peut être supérieure à 6 mois d'intérêts (pour les clients professionnels) sur le solde de capital à rembourser et doit être calculée sur la base du taux d'intérêt du contrat.
Comment la banque détermine-t-elle mon taux d'intérêt?
Le taux d'intérêt sur un crédit ou un financement dépend de plusieurs facteurs. La banque ou le prêteur dresse le bilan de la situation et calcule ensuite le taux d'intérêt sur cette base. De quels facteurs s'agit-il?
- Ce que vous souhaitez financer
Si la forme du crédit dépend de ce qui doit être financé, le taux d'intérêt en dépend également en partie. Par exemple, le taux sera plus élevé pour un crédit d'exploitation que pour le leasing d'une voiture. - La durée du crédit
Le taux d'intérêt est généralement plus bas pour les crédits à court terme que pour les financements plus longs. Assurez-vous toutefois de ne pas opter pour une durée trop courte. Plus l'échéance du contrat sera rapprochée, moins vous aurez de mois pour rembourser et donc plus le montant des mensualités sera élevé. - L'importance du montant à emprunter
La banque demande des intérêts plus élevés sur les petits montants. - La solidité de votre plan financier
En matière de financement, vous pouvez partir du principe que les banques cherchent à courir le moins de risque possible. Plus vous limitez leur risque, plus elles vous récompensent en vous accordant un taux d'intérêt favorable. Il est donc important d'établir un plan financier solide, assorti d'un «worst-case scenario» et d'un «best-case scenario». - La qualité des assurances souscrites pour votre projet
Veillez également à vous couvrir pour un maximum de risques. S'il n'y a aucune chance que vous subissiez des pertes importantes, qui pourraient absorber les garanties de la banque et vous priver de votre capacité de remboursement, la banque sera plus disposée à accepter votre demande de crédit et à vous accorder un meilleur taux d'intérêt. - Les garanties que vous pouvez fournir
Pour la banque, qui tient à courir le moins de risque possible, les garanties sont également un aspect important. Une garantie est un bien qui pourrait servir au remboursement du crédit en cas de nécessité. Si un jour vous n'êtes plus à même de rembourser, la banque peut saisir votre garantie et la vendre pour récupérer le montant du crédit dans toute la mesure du possible. La garantie peut être une maison, une voiture ou un autre objet de valeur. Vous pouvez également vous porter caution personnellement. Ce faisant, vous montrez votre engagement à la banque et vous vous déclarez prêt à prendre des risques avec ses fonds, mais aussi avec vos propres biens. Plus il y a de garanties, et donc plus la situation est sûre pour la banque, plus le taux d'intérêt sera favorable.
